2007、2008年间，各大银行发卡“跑马圈地”，大家盲从于单纯追求客户保有量和卡量。这种不理智的行业经营行为，为卡债不良率增长埋下了伏笔。

　　文/《小康•财智》记者金沙沙

　　对于近期央行发布一季度支付体系运行表明的逾期未偿金额的增多情况，银行卡问题再次进入人们的眼帘。此外，学生卡门、浙江团体诈骗事件也成为人们茶余饭后的话题。对此，资深银行卡专家聂俊峰表示，应该正确看待银行卡，正确对待卡债不良率增长现实，正确分析卡债不良率上升的原因。

　　“信用卡不是鸦片，出问题的是人自身，像近期大家都在讨论的学生开卡问题，我觉得这是中国的‘财商’教育不足，以及家长对孩子的信用教育缺失造成的。现在有一些银行已经停掉学生卡。我个人认为不应该一刀切停掉，这个产品应该保留，让学生和银行自己做一个甄别，这比一刀切要好。作为现代理财方式之一的信用卡一是可以培养学生的理财意识，也有利于培养他的信用观念。”聂俊峰说。

　　对于卡债不良率上升的情况，他认为主要有四方面原因：一是银行卡发卡量的泡沫化严重。特别是2007、2008年间，各大发卡行跑马圈地，大家盲从于单纯追求客户保有量和卡量。去年曾轰动一时的“西电(西安电子科技大学)卡门事件”就是一个典型案例。这种不理智的行业经营行为，为卡债不良率增长埋下了伏笔。

　　二是金融危机背景下的经济情况走弱，造成就业难、失业率增加，持卡人经济水平下降造成还款能力不足。此外，“睡眠”卡纷纷“复活”，“复活”后做的第一件事就是大量透支取现、大额消费不归还，也造成了银行的潜在风险。

　　三是随着信用卡的普及，违冒申领、欺诈套现等一些违规违法事件助长卡债率上升。现在许多银行都会遇到持卡人人去楼空、杳无音信的情况，这是现在最主要的一种呆账形式。

　　四是持卡人数量扩大，但相应的市场教育、市场培育没有完成，持卡人非恶意性逾期不还或产生年费不去缴费的事件屡有发生，也是卡债率上升的原因之一。

　　对此，聂俊峰认为不必过于忧虑。他说：“卡债率上升并非意味着信用卡业务不健康。从全世界范围来看，信用卡本身是一个高风险高收益的行业，他的利率比贷款高，就是因为它是高风险的。信用卡本身就是信用贷款，如果银行相应的利息收益可以覆盖掉坏账导致的损失，还是健康的。”

　　以美国为例，著名的信用卡发卡行美信(MBNA)银行的收入主要是信用卡贷款，以及贷款资产证券化，以信贷加信贷资产证券化模式为主。美国运通是一种“轻资产”的模式，收入主要是靠商户手续费。而中国的银行信用卡主要是靠年费、商户手续费和信用卡透支利息盈利，但年费基本是收不到的，商户手续费几乎是全世界最低，很多银行的“喜刷刷”很难营利，因为中国储蓄文化的传统，所以信用卡利息也不是很多。

　　“现在很多银行都转向了高收益业务，比如说分期付款，绕开利率的管制，如招商银行开通信用卡向借记卡的‘通信贷款’，把你额度的钱转到本行或其他行的借记卡上，利率大约为7%，比一般利率高一些，浦发银行管这个叫‘备用金’，广发叫‘万用金’。在业内人士看来，愈期未偿情况并没有媒体估计的那么严重。中国的授信额度大约是1万多亿，持卡人用掉的、形成卡债6000多亿，约为16%，和美欧等成熟市场相比比例还是较低的，而且这16%还不是全部记入循环信贷，有些还是在保护期的。比如说卡债高的招行信用卡大约为320多亿，其中只有1/3进入循环信贷系统，能够产生利息的也就是1/3。此外，中国没有产生卡债的次级市场，因为我们的利率还没有市场化，更没有像国外那样的卡债打包资产证券化，不会引起更进一步的危害。”

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